Классификация В Страховании
Классификация В Страховании
Классификация В Страховании - Стадии жизненного цикла конкретной страховой услуги в принципе те же самые что и у любого другого товара: введение на рынок рост спроса насыщение или зрелость спад продаж и уровня прибыльности и вытеснение из рынка. Жизненный цикл страховой услуги характеризуется показателями охвата страхового поля то есть рискового сообщества и динамикой числа заключенных договоров. Когда страховое поле близко к состоянию насыщения рост охвата потенциальных клиентов договорами резко замедляется.
Цена страховой услуги достигает максимума на второй стадии жизненного цикла на третьей стадии она стабилизируется а на четвертой - возникает необходимость ее снижения либо модификации данного вида страхования. Поскольку разнообразие страховых услуг все же меньше чем разнообразие товаров то конкуренция на страховом рынке носит в определенном смысле более жесткий характер. Главным средством в конкурентной борьбе является предложение новых видов страхования отражающих возникновение новых потребностей.
Обязательное И Добровольное Страхование - В частности предлагается страхование довольно специфических рисков например титула собственности по договорам купли-продажи недвижимости. В традиционных видах страхования конкуренция развивается в иных направлениях а именно: разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей; снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховыми компаниями; улучшение качества обслуживания страхователей.
Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке тем эффективнее деятельность страховых компаний с точки зрения страхователей и общественных интересов и тем ниже уровень страховых тарифов. 7.2 Понятие и структура страхового тарифа Страховой тариф представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Обычно за единицу страховой суммы принимается 100 рублей (реже 1 руб. или 1000 руб.). С помощью тарифной ставки определяется величина страховой премии которую страхователь должен заплатить при заключении договора страхования.
Особенности Противопожарного Страхования - Для этого величина тарифной ставки умножается на страховую сумму указанную в договоре. По некоторым видам страхования (страхованию пассажиров от несчастных случаев автомобилей животных и некоторым другим) тарифные ставки могут устанавливаться с объекта страхования. В частности по страхованию пассажиров тариф определяется с одного пассажира по страхованию автомобилей ставки могут устанавливаться исходя из марки транспортного средства по страхованию животных вида застрахованных животных.
При этом если застрахован лишь один объект то страховая премия совпадает с тарифной ставкой а если таких объектов много то страховая премия определяется путем умножения тарифной ставки на число объектов. Таким образом тарифная ставка является базой для определения доли участия каждого страхователя в формировании денежного фонда. За счет этого фонда должны быть осуществлены страховые выплаты покрыты прочие расходы страховщика и получена прибыль. Поэтому основная задача которая ставится при расчете тарифной ставки связана с определением вероятной суммы выплат по страховым случаям и других расходов страховщика приходящихся на единицу страховой суммы или один объект страхования.
Вопросы Медицинского Страхования - Если тарифные ставки рассчитаны правильно то страховщик за счет полученных страховых взносов может в полной мере выполнить взятые на себя обязательства покрыть свои издержки по проведению страхования и получить прибыль. Завышение тарифов по сравнению с вероятностью имеющегося риска не способствует заключению договоров страхования с потенциальными страхователями снижает конкурентные возможности страховщика на страховом рынке. Занижение тарифной ставки может привести к тому что у страховщика просто не хватит средств для осуществления страховых выплат и в результате понесенный страхователями или иными участниками страхования ущерб не будет возмещен.
Последняя ситуация крайне негативно отражается не только на финансовом положении страховщика но и вызывает недоверие к страхованию со стороны страхователей. Поэтому орган страхового надзора в России устанавливает контроль за обоснованностью применяемого размера тарифной ставки и может принимать строгие санкции за снижение величины ставок страховщиками без достаточных на то оснований. Тарифная ставка по которой страхователь уплачивает страховую премию называется брутто-ставкой.
Организация Страхового Дела - Она состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда который используется для страховых выплат страхователям (страхового обеспечения - при личном страховании и страхового возмещения - при имущественном страховании) то есть для выполнения финансовых обязательств страховщика по договорам страхования. Нагрузка предназначена для компенсации расходов страховщика: погашения накладных расходов формирования запасных резервных и других фондов.
В нагрузку включается также определенная плановая прибыль от страховой деятельности. Нетто-ставка в личном и имущественном страховании имеет различную структуру которая обусловлена видами страхования и их назначением. Так нетто-ставка личного страхования состоит из рискового страхового взноса (несчастный случай болезнь смерть) или накопительного (сберегательного) взноса то есть нетто-ставка отражает каждый вид страховой ответственности которую взял на себя страховщик. Поэтому если условия страхования данной отрасли или подотрасли содержат несколько видов страховой ответственности (смешанное страхование жизни страхование финансовых рисков и так далее) то совокупная нетто-ставка может состоять из нескольких частных нетто-ставок.
Общая Характеристика Страхового Рынка - При этом величина частных нетто-ставок исчисляется в прямой зависимости от вероятности риска. Однако поскольку страховой взнос есть усредненный размер данных страховых платежей то возможны существенные отклонения от средних значений. Для компенсации возможных ценовых отклонений к отдельным рисковым страховым взносам делается (исчисляется) гарантийная надбавка которую принято называть дельта-надбавка.
При расчете брутто-ставки первоначально находят нетто-ставку (определение нетто-ставки рассматривается в следующих параграфах) к ней добавляется нагрузка и получается окончательная ставка. На размер нетто-ставки влияют два фактора: вероятность наступления страхового случая по данному договору; ожидаемая тяжесть страхового случая которая определяется отношением ожидаемой величины выплаты по страховому случаю к страховой сумме по данному договору. По обязательным видам страхования тарифы устанавливаются законом или другими нормативными документами. По добровольному страхованию ставки рассчитываются страховщиками самостоятельно.
Внутренняя Система И Внешнее Окружение Страхового Рынка - Расчет тарифов с приложением использованной методики по их определению и указанием источника исходных данных представляется в орган страхового надзора для одобрения. Одновременно туда представляется и структура тарифной ставки с указанием доли нетто-ставки и нагрузки.
После получения разрешения страховая организация вправе применять рассчитанные тарифы. Что касается конкретного договора страхования то размер страхового тарифа определяется по соглашению сторон с учетом многих обстоятельств характеризующих данный объект страхования. При обязательном страховании вследствие его всеобъемлющего характера возможно экономическое перераспределение страхования для хозяйств работающих в особо неблагоприятных природных и экономических условиях испытывающих трудности в осуществлении расширенного воспроизводства.
Похожая информация:
strahdoc.ru - страхование, договор страхования, правила страхования от несчастных случаев, имущественное страхование и его виды, основные субъекты страхования, всеобщая классификация страхования.
