Договор Имущественного Страхования
Договор Имущественного Страхования
Договор Имущественного Страхования - Иными словами если весь интерес состоит только в получении денег от страховщика страхование жизни превращается из защиты в простое пари на жизнь застрахованного. Многие авторы к сожалению воспринимают интерес в личном страховании только как интерес в получении от страховщика денежных сумм.
Порочность такого взгляда с очевидностью демонстрирует приведенная выше позиция американского суда. Следует согласиться с мнением С.Михайлова который отмечал что закон прямо не связывает судьбу личного договора страхования с наличием страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя но и для личного страхования концепция страхового интереса как обязательного элемента страхового правоотношения имеющего определенные признаки как и в имущественном страховании имеет право на существование Михайлов С.Страховой интерес Текст Страховое право.
Условия Договора Страхования - Согласно точке зрения П.В.Сокола в личном страховании страховой интерес связан с сохранением в ненарушенном состоянии нематериальных благ застрахованного лица Сокол П.В.Правовое положение выгодоприобретателя в договоре страхования Текст Право и экономика.
Таким образом не любое событие в жизни застрахованного лица может быть страховым случаем по договору личного страхования а только такое которое лишит застрахованное лицо тех выгод или преимуществ на которые оно могло бы рассчитывать если бы страховой случай не наступил. В то же время личное страхование так или иначе имеет в виду обеспечение имущественной сферы заинтересованных лиц. Объектом страхования является имущественный интерес страхователя или застрахованного лица как потребность имеющая общественный характер приобрести право на выплату страховой суммы в случае возможного причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного события (страхового случая).
Договор Страхования Жизни - Размер вреда и убытка причиненного личности исчисляется в денежной форме несмотря на то что связан этот убыток с жизнью здоровьем и трудоспособностью граждан которые не являются предметом гражданского оборота Обязанности лиц по возмещению вреда причиненного личности порождают правомерные имущественные интересы страхователя. Более того при наличии в законе указания на обязательное наличие страхового интереса при заключении договора личного страхования позволяет во-первых избежать случаев мошенничества со стороны страхователей во-вторых обезопасить страховщика от умышленных действий страхователя не являющегося застрахованным по договору личного страхования направленных на наступление страхового случая в-третьих у страховщиков появляется еще одно законное основание для отказа в выплате в случае предъявления неправомерных требований.
Однако оценить действительный размер имущественного интереса лица при личном страховании практически невозможно. Например при заключении договора страхования на случай постоянной утраты трудоспособности такая оценка должна основываться на гипотезе подсчета будущих доходов страхователя (заработной платы прочих доходов связанных с выполнением разного рода работ услуг и иных доходов) на момент наступления страхового случая. При этом компенсации страховщиком подлежала бы та часть неполученных доходов за весь период жизни застрахованного после установления утраты постоянной трудоспособности которая была бы связана с последствиями утраты трудоспособности.
Договор Страхования Рисков - Понятно что такая сложная конструкция договора требует учета многих условных факторов таких как возраст страхователя изменение размера его доходов и т.п. Более того и оценка ущерба в рассматриваемом случае носит достаточно условный характер и зачастую не включает всех видов доходов которые получал застрахованный до установления инвалидности.
Именно поэтому в договоре личного страхования оценка имущественного интереса приобретает превращенную форму - страховой суммы взаимосвязь которой с реальными доходами страхователя на момент заключения договора страхования реализуется через размер страхового взноса подлежащего уплате по договору страхования. Так чем больше доходы (имущественные интересы) страхователя тем большую их часть он может направить на уплату страхового взноса и тем следовательно выше может быть размер страховой суммы. В свою очередь размер страховой выплаты в определенной мере будет соответствовать размеру снижения доходов страхователя.
Договор Обязательного Медицинского Страхования - Однако превращенность формы - как отмечает К.Е.Турбина - нисколько не изменяет содержания имущественного интереса при заключении договора личного страхования Объект договора страхования назван в ст.942 ГК РФ в качестве одного из существенных условий договора страхования следовательно если стороны не определят объект страхования то сам договор будет считаться в соответствии со ст.432 ГК РФ незаключенным и не будет порождать гражданские права и обязанности сторон.
В случае получения страховщиком страховой премии она подлежит возврату как неосновательно полученная а при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая у страхователя или выгодоприобретателя не будет основания для получения страхового возмещения. В качестве примера можно привести дело когда суд отказывая в иске о взыскании страхового возмещения указал следующее: Из договора страхования имущества и страхового полиса невозможно с достоверностью определить какое имущество является предметом договора Постановление ФАС Поволжского округа от 24.05.2008 г. Определение объекта имущественного страхования при заключении договора требует особого внимания так как является причиной множества ошибок.
Договор Страхования Рисков, Договор Обязательного Медицинского Страхования - Страховщики не всегда заботятся о том чтобы условия об объекте страхования были описаны в договоре с полной определенностью исключающей различные толкования. Например при страховании магазина от пожара объектом страхования указывают помещение магазина в связи с чем возникает вопрос о том входит ли в это понятие также склад магазина расположенный в другой части здания.
Такая неточность вполне может стать источником спора о выплате Постановление ФАС Поволжского округа от 08.07.2008 г. Напротив если в договоре четко прописано застрахованное имущество (например составлена опись) страхователь не вправе требовать возмещения большего чем это предусмотрено в договоре. Так истец обратился в страховую фирму с заявлением о возмещении ущерба в сумме 328829 руб. возникшего в результате наступления страхового случая - кражи в магазине.
Договор Страхования Риска - Однако как установил суд страховая компания верно выплатила страховое возмещение в сумме 28000 руб. поскольку из всего похищенного в описи конкретных объектов страхования значились лишь три телефона Постановление ФАС Поволжского округа от 29.07.2007 г. В случае если по условиям договора к его существенным условиям относится перечень индивидуально-определенного имущества а данный предмет договора не согласован (например в качестве предмета договора указано мебель индивидуальные признаки перечень и количество которой не определены) договор страхования признается незаключенным Постановление ФАС Поволжского округа от 06.11.2007 г. Особую сложность составляют договоры страхования ответственности в частности автогражданской ответственности.
Так правилами страховщика может быть определено условие согласно которому заключается договор страхования ответственности работников предприятия а к договору вместо списков лиц ответственность которых застрахована зачастую прилагаются только списки транспортных средств. В такой ситуации договор должен содержать фразу: По настоящему договору застрахована ответственность определенных согласно спискам лиц (или пункту такому-то договора) при управлении определенными в приложении к договору транспортными средствами. Также часто используемая в договоре страхования ответственности формулировка: страхование ответственности лица допущенного к управлению транспортным средством в этом случае целесообразно включать в договор условия определяющие понятие лица допущенного к управлению транспортным средством или условия его индивидуализации.
Похожая информация:
strahdoc.ru - страхование, договор страхования, правила страхования от несчастных случаев, имущественное страхование и его виды, основные субъекты страхования, всеобщая классификация страхования.
Договор Обязательного Медицинского Страхования, Договор Страхования Риска - Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения на том основании что автомобилем управляло не лицо чья ответственность застрахована а лицо управляющее автомобилем по доверенности. В подобных случаях суды правильно отмечают что независимо от того на каких условиях заключен договор обязательного страхования страховая сумма подлежит выплате потерпевшему которому причинен вред в результате повреждения его автомобиля по вине управлявшего лица не включенного в договор обязательного страхования в качестве водителя допущенного к управлению транспортным средством если такое лицо управляло автомобилем на законных основаниях (например на основании письменной доверенности). При этом при заключении договора обязательного страхования с ограниченным использованием транспортного средства у страховщика возникает право регрессного требования к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты Определение Верховного Суда РФ 44-В06-20 от 23.01.2007 г.
Таким образом сторонам необходимо четко и юридически грамотно определять в договоре объект страхования. Кроме того положения об объектах страхования в обязательном порядке должны содержаться в правилах страхования при осуществлении добровольного страхования или в специальных федеральных законах посвященных конкретному виду обязательного страхования При раскрытии понятия страховой случай необходимо в первую очередь рассмотреть понятие страховой риск.
